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标题:
常识:我本以为长期医疗险能解决一切风险,结果......
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作者:
xubin
时间:
2022-2-14 13:05
标题:
常识:我本以为长期医疗险能解决一切风险,结果......
花爸说:
去年9月,保证续保期限超过10年的长期医疗险陆续面世,比如平安e生保保证续保20年、太平安享百万保证续保15年、人保健康好医保保证续保20年。
平安健康保险代理
https://www.pajkb.com/平安健康保是中国平安旗下官方保险代理, 为客户提供全面,专业,优质的一站式保险服务。
注:在条款写明X年保证续保,都可称之为“长期医疗险”。
长期医疗险出现以后,不少朋友来问花爸:
有了长期医疗险,甚至以后可能会有终身医疗险的情况下,是不是就不用再买重疾险了?
今天就来好好回答一下大家这个问题~
目前的长期医疗险,存在2个比较硬伤的问题:
1.到期需健康审核
长期医疗险,同样也是缴费一年,保障一年。
只是说在这6年、15年、20年内,消费者都可以买上。
但保证续保期满后,是不确定的。
如果保证续保期结束后,还想再续保,则需要经过保险公司审核,至于具体审核什么,如何审核,主动权掌握在保险公司手里。
如果你现在30岁,20年后已经50岁,身体肯定大不如前,正是最需要保障的时候,若不能续保,自己又没有一份长期保障,就会造成保障缺口了。
除此以外,这些长期医疗险也有停售的风险。虽然在保证续保期内不受影响,但到期以后就不能再续保了。
而重疾险,如果买保障至终身,只要过了等待期,直接锁定一生的保障。
不存在续保问题,不用担心体况变化,也不用担心产品停售。
2.未来会涨价
重疾险每年保费恒定,越年轻买就越划算。
也就是说,如果你选择20年缴费期,中途没有出险,那么从第1年到第20年,每年保费都是一样的。
由于收入水平的提高和通货膨胀,缴费压力会越来越轻。
且缴费期内发生重疾、中症、轻症的话,不仅可以获得理赔金,还能发挥保费豁免的作用,免交剩下的保费。
但长期医疗险就不一样了,虽然也是交费20年,但随着时间的推移,缴费压力会越来越大。
一方面,医疗险的保费会随年龄增长递增,尤其是到了60岁以后,保费会大幅增长。
另一方面,根据2019年12月1日起生效的《健康保险管理办法》,在保证续保期间,保险公司拥有调整费率涨价的权利。
所以,长期医疗险保费低,只是针对年龄且健康的人群。
百万医疗险+重疾险
疾病保障“黄金搭档”
在构筑保障上,百万医疗险、重疾险其实是相辅相成的,谁也不能替代谁。
1.百万医疗险:解决大额医疗费用
据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》统计数据,重大疾病动辄几十万甚至几百万的医疗费用,简直就是天文数字。
即便有社保,也只能报销一部分,许多治疗重疾的药物都不在社保的报销目录内,根本报销不了。
而有了百万医疗险,每年花几百元,得了任何疾病住院(包括意外、车祸),即便一年几百万的医疗费,除了1万元免赔额外,其他都能报销。
很多重大疾病还可以免去1万元免赔额,大病治疗费用可以完美解决。
2.重疾险:弥补收入损失,提供康复费用
一场重大疾病长达三五年的治疗周期里,除了医疗费这些直观的损失之外,还有其他的一些隐形损失,是百万医疗险爱莫能助的。
而且重疾通常也会持续较长的治疗时间,甚至需要长期带病生存,后期的治疗、康复护理也需要花费较大的财力物力,这时候就要看重疾险了。
四处求医,交通、住宿、吃喝费用怎么办?
卧病在床的时候,没有收入怎么办?
需要康复的药物/营养品,没办法报销怎么办?
车贷房贷、子女抚养、父母赡养……
而保额充足的重疾险,能够解决上述的问题,有效应对康复期带来的经济损失和收入损失补偿。
所以,百万医疗险能助治病,重疾险能助养病。
虽然现在有保证续保20年的长期医疗险,或者未来有终身医疗险,但百万医疗险和重疾险,依旧无法相互替代。
在预算充足的情况下,还是建议两者都配置上,构筑全面的保障。
预算不足的情况下,可以先把百万医疗险配置上,不幸罹患大病,也不至于一下子拖垮整个家。
等到经济条件允许时,再把重疾险补上。
花爸为大家筛选了几款,大家可以参考选择。
儿童重疾险
妈咪宝贝(新生版):适合看重少儿特疾保障的宝爸宝妈。
【保障】
110种重疾赔1次,赔付100%
25种中症赔2次,每次赔50%
51种轻症赔3次,每次赔30%
20种少儿特疾赔200%,5种少儿罕见病赔300%
成人重疾险
1.超级玛丽5号
解绑责任,搭配灵活,适合看重保障全面和极致性价比人群。
【保障】
110种重疾赔1次,赔付100%
25种中症赔2次,每次赔60%
50种轻症赔3次,每次赔30%
可选60岁前重中轻额外赔80%/15%/10%
重疾复原责任,60岁后再次确诊重疾,额外赔60%
可选身故责任,18岁前赔保费,18岁后赔保额
可选癌症津贴,患癌1年后仍持续治疗,赔40%/年,最多3年
可选心脑血管二次赔,赔120%
想详细了解的点击:《同种重疾赔了还能赔!搭配灵活价格也给力》
这款产品的人工核保目前已经上线了,但据悉核保会比较严格。
2.健康保普惠多倍版
适合追求重疾多次赔付且不分组的,也适合想给自己孩子买重疾险的人群。
【保障】
100种重疾不分组赔2次,间隔期1年,赔付100%/120%
保单前15年,重疾额外赔50%
25种中症赔2次,每次赔60%
50种轻症赔3次,赔30%
25种少儿特疾,30岁前额外赔100%
恶性肿瘤医疗津贴,间隔365天,40%/年,最高赔3年
3.完美人生守护2021
适合注重高龄特定重疾的,也适合想给自己孩子买重疾险的人群。
【保障】
110种重疾赔1次,赔付100%
25种中症赔2次,每次赔60%
55种轻症赔4次,每次赔30%
60岁前重中轻额外赔80%/15%/10%
10种少儿特疾,18周岁前额外赔80%
60岁后得2种老年特疾额外赔80%
可选身故责任,18岁前赔保费,18岁后赔保额
4.达尔文易核版2021
适合身体有点小毛病、小异常的人购买。
【保障】
120种重疾,赔1次,赔100%保
30种中症,赔3次,赔60%保额
30种轻症,赔4次,赔30%保额
身故责任,18岁前赔保费,18岁后赔保额
当然,目前重疾险产品层出不穷,花爸只列举了其中保障不错的几款产品。
买重疾险,还需要根据自身预算、身体情况等与产品进行适配性分析。
作者:
斯柯法
时间:
2022-2-14 17:12
为自己家乡的社区网贡献点力量,回个帖子
作者:
虹雨
时间:
2022-2-15 03:45
有道理。。。
作者:
蝶の恋
时间:
2022-2-15 13:05
帮你顶下哈!!
作者:
老鼠爱猫
时间:
2022-2-15 23:00
路过,支持一下啦
作者:
黑哥
时间:
2022-2-16 11:36
昌平的网上家园 哈哈 平台不错啊
作者:
劳力斯
时间:
2022-2-16 21:12
路过,支持一下啦
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