常识：我本以为长期医疗险能解决一切风险，结果......

xubin · 发表于 2022-2-14 13:05:33

　　花爸说：

　　去年9月，保证续保期限超过10年的长期医疗险陆续面世，比如平安e生保保证续保20年、太平安享百万保证续保15年、人保健康好医保保证续保20年。平安健康保险代理https://www.pajkb.com/平安健康保是中国平安旗下官方保险代理, 为客户提供全面，专业，优质的一站式保险服务。

　　注：在条款写明X年保证续保，都可称之为“长期医疗险”。

　　长期医疗险出现以后，不少朋友来问花爸：

　　有了长期医疗险，甚至以后可能会有终身医疗险的情况下，是不是就不用再买重疾险了？

　　今天就来好好回答一下大家这个问题~

　　目前的长期医疗险，存在2个比较硬伤的问题：

　　1.到期需健康审核

　　长期医疗险，同样也是缴费一年，保障一年。

　　只是说在这6年、15年、20年内，消费者都可以买上。

　　但保证续保期满后，是不确定的。

　　如果保证续保期结束后，还想再续保，则需要经过保险公司审核，至于具体审核什么，如何审核，主动权掌握在保险公司手里。

　　如果你现在30岁，20年后已经50岁，身体肯定大不如前，正是最需要保障的时候，若不能续保，自己又没有一份长期保障，就会造成保障缺口了。

　　除此以外，这些长期医疗险也有停售的风险。虽然在保证续保期内不受影响，但到期以后就不能再续保了。

　　而重疾险，如果买保障至终身，只要过了等待期，直接锁定一生的保障。

　　不存在续保问题，不用担心体况变化，也不用担心产品停售。

　　2.未来会涨价

　　重疾险每年保费恒定，越年轻买就越划算。

　　也就是说，如果你选择20年缴费期，中途没有出险，那么从第1年到第20年，每年保费都是一样的。

　　由于收入水平的提高和通货膨胀，缴费压力会越来越轻。

　　且缴费期内发生重疾、中症、轻症的话，不仅可以获得理赔金，还能发挥保费豁免的作用，免交剩下的保费。

　　但长期医疗险就不一样了，虽然也是交费20年，但随着时间的推移，缴费压力会越来越大。

　　一方面，医疗险的保费会随年龄增长递增，尤其是到了60岁以后，保费会大幅增长。

　　另一方面，根据2019年12月1日起生效的《健康保险管理办法》，在保证续保期间，保险公司拥有调整费率涨价的权利。

　　所以，长期医疗险保费低，只是针对年龄且健康的人群。

　　百万医疗险+重疾险

　　疾病保障“黄金搭档”

　　在构筑保障上，百万医疗险、重疾险其实是相辅相成的，谁也不能替代谁。

　　1.百万医疗险：解决大额医疗费用

　　据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》统计数据，重大疾病动辄几十万甚至几百万的医疗费用，简直就是天文数字。

　　即便有社保，也只能报销一部分，许多治疗重疾的药物都不在社保的报销目录内，根本报销不了。

　　而有了百万医疗险，每年花几百元，得了任何疾病住院（包括意外、车祸），即便一年几百万的医疗费，除了1万元免赔额外，其他都能报销。

　　很多重大疾病还可以免去1万元免赔额，大病治疗费用可以完美解决。

　　2.重疾险：弥补收入损失，提供康复费用

　　一场重大疾病长达三五年的治疗周期里，除了医疗费这些直观的损失之外，还有其他的一些隐形损失，是百万医疗险爱莫能助的。

　　而且重疾通常也会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带病生存，后期的治疗、康复护理也需要花费较大的财力物力，这时候就要看重疾险了。

　　四处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？

　　卧病在床的时候，没有收入怎么办？

　　需要康复的药物/营养品，没办法报销怎么办？

　　车贷房贷、子女抚养、父母赡养……

　　而保额充足的重疾险，能够解决上述的问题，有效应对康复期带来的经济损失和收入损失补偿。

　　所以，百万医疗险能助治病，重疾险能助养病。

　　虽然现在有保证续保20年的长期医疗险，或者未来有终身医疗险，但百万医疗险和重疾险，依旧无法相互替代。

　　在预算充足的情况下，还是建议两者都配置上，构筑全面的保障。

　　预算不足的情况下，可以先把百万医疗险配置上，不幸罹患大病，也不至于一下子拖垮整个家。

　　等到经济条件允许时，再把重疾险补上。

　　花爸为大家筛选了几款，大家可以参考选择。

　　儿童重疾险

　　妈咪宝贝（新生版）：适合看重少儿特疾保障的宝爸宝妈。

　　【保障】

　　110种重疾赔1次，赔付100%

　　25种中症赔2次，每次赔50%

　　51种轻症赔3次，每次赔30%

　　20种少儿特疾赔200%，5种少儿罕见病赔300%

　　成人重疾险

　　1.超级玛丽5号

　　解绑责任，搭配灵活，适合看重保障全面和极致性价比人群。

　　【保障】

　　110种重疾赔1次，赔付100%

　　25种中症赔2次，每次赔60%

　　50种轻症赔3次，每次赔30%

　　可选60岁前重中轻额外赔80%/15%/10%

　　重疾复原责任，60岁后再次确诊重疾，额外赔60%

　　可选身故责任，18岁前赔保费，18岁后赔保额

　　可选癌症津贴，患癌1年后仍持续治疗，赔40%/年，最多3年

　　可选心脑血管二次赔，赔120%

　　想详细了解的点击：《同种重疾赔了还能赔！搭配灵活价格也给力》

　　这款产品的人工核保目前已经上线了，但据悉核保会比较严格。

　　2.健康保普惠多倍版

　　适合追求重疾多次赔付且不分组的，也适合想给自己孩子买重疾险的人群。

　　【保障】

　　100种重疾不分组赔2次，间隔期1年，赔付100%/120%

　　保单前15年，重疾额外赔50%

　　25种中症赔2次，每次赔60%

　　50种轻症赔3次，赔30%

　　25种少儿特疾，30岁前额外赔100%

　　恶性肿瘤医疗津贴，间隔365天，40%/年，最高赔3年

　　3.完美人生守护2021

　　适合注重高龄特定重疾的，也适合想给自己孩子买重疾险的人群。

　　【保障】

　　110种重疾赔1次，赔付100%

　　25种中症赔2次，每次赔60%

　　55种轻症赔4次，每次赔30%

　　60岁前重中轻额外赔80%/15%/10%

　　10种少儿特疾，18周岁前额外赔80%

　　60岁后得2种老年特疾额外赔80%

　　可选身故责任，18岁前赔保费，18岁后赔保额

　　4.达尔文易核版2021

　　适合身体有点小毛病、小异常的人购买。

　　【保障】

　　120种重疾，赔1次，赔100%保

　　30种中症，赔3次，赔60%保额

　　30种轻症，赔4次，赔30%保额

　　身故责任，18岁前赔保费，18岁后赔保额

　　当然，目前重疾险产品层出不穷，花爸只列举了其中保障不错的几款产品。

　　买重疾险，还需要根据自身预算、身体情况等与产品进行适配性分析。