每日新闻：数字人民币钱包（ 二）

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　　准账户模式同样是以账户形式记载数字人民币的价值，但不建立使用者身份与账户中数字人民币价值间的关联关系。也就是说，准账户模式的数字人民币产品针对不特定身份使用者发行，发行时是非实名的，发行后可根据用户身份进行绑定实名。用户在准账户钱包如不慎丢失，可申请挂失。准账户模式的硬钱包，根据数字人民币硬钱包的技术规范进行开发，也具有硬钱包编号，但其币串储存在运营机构的后台服务器系统中。准账户硬钱包是用户软钱包的下属子钱包，在交易时只支持单离线支付，关联后可申请挂失。
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西虹网 西虹网　　价值模式指可以支持用户使用“双离线”支付下的“硬钱包”，通过芯片和算法来实现两个钱包之间的币串交换，币串储存在硬钱包的载体中，用户通过占有和控制相应的载体享有数字人民币的所有权。包括IC卡、手机终端、可穿戴、SIM卡、物联网设备等多种形态。支付时，收付双方可直接在无网络的情况下实现点对点的价值转移。数字人民币支持“双离线”支付，采用NFC技术来实现，需收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能，可以满足公交地铁出行、停车场、山区甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求，不通过互联网也可以直接进行离线交易，为公民提供便利的支付体验。双离线支付是数字人民币创新场景的一个重要方向，彻底脱离了网络对移动支付行为的约束。
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西虹网 西虹网　　数字人民币的可控匿名体现在：一是应符合日常小额现金支付的习惯，确保相关支付交易的保密性。二是应明确匿名对象，确保消费者使用数字人民币进行交易时，其个人信息不被商户和其他未经法律授权的第三方获取。三是应加强个人信息的使用和保护，确保运营机构收集的客户基本信息、产生的交易和消费行为信息不会被泄露。
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西虹网 西虹网　　数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。
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西虹网 西虹网　　双离线支付，即使手机没信号，依然可以使用。只要手机安装了数字人民币的钱包，不需要网络，也不需要信号，手机没电的情况下，两个手机相互碰一碰就能实现转账或支付。双离线支付核心指的是介质和受理终端都离线的情况下完成业务的一个过程，最典型的就是支付业务和核实身份。对支付业务来说，它通过交易完成之后的延期请款来完成闭环交易的过程，核心是实现了快速的核身和支付的一种技术方案。它的业务机制有两个核心要点。一个是业务机制上面有两个特征，包括了核身和支付；另外一个就是终端和介质之间有一个信任机制。在交易安全机制方面有三个维度：（1）一个是风控的额度，就是双离线之后的交易的额度；（2）第二个是会有垫付和追缴的机制；（3）第三个是信用体系。实际上码和脸在双离线场景下它本质是一个先享后付的过程，解决的是用户体验的问题。适用的场景是：大量人群快速短时内完成核身或小额支付的场景，在网络不畅或信息化环境异常时，也要求保障交易的成功率，否则将可能引发群体事件的场合，典型的如：公交、校园食堂消费；以校园食堂为例：12点下课，几万人集中在1个小时内完成就餐，如果不支持双离线交易，要么引发群体事件，要么就是学校免费让学生吃饭，学校买单；校园场景双离线特点在于校园核身，必须是校园身份，这是封闭环境和开放环境（比如公交）的差异；核身要求必须学生或者老师的身份才能消费，它是特定场景特定策略。目前有两个正在上线的实现路径，还有两个未来的技术方向，目前已经实现了卡、码和脸的双离线的核身和支付，主要是合约记账加上运营方资金兜底的一个路线。在资金兜底路线上面又有两条路线。一个是学校许可学生授信的信用额度，在离校的时候进行管控；另一个就是基于营销策略的资金路径。当前在研究的一个技术方向是物联网边缘计算。通过边缘计算，增强风控能力；风控共性除了交易行为之外（限额、限场景、透支风控额度等），基于物联网，通过同一个场所交易地点，在边缘计算网关，完成核销脱机风控余额，增加双离线的风控效果）
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西虹网 西虹网　　数字人民币相比现钞可提高流通过程中的透明度与流通效率，支付即结算，从而有效提升企业支付清结算的效率和央行对资金流动的监控。
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西虹网 西虹网　　直通模式即合作银行直接和央行数字货币研究所协商，直接接入数字人民币互联互通平台。这种模式是数字人民币在前期试点阶段，2.5层银行创新的一种积极尝试，而且彼时类似于“城银清算”“农信银”的一点接入平台还没有建立完善。例如最早支持数字人民币六大行以外绑卡的中信银行、招商银行（招行如今又成了2层运营机构）即是这种模式。代理模式即合作银行通过接入“城银清算”“农信银”等官方接入平台，然后再“一点接入”互联互通平台。这种模式可能是间连模式下未来中小银行进行数字人民币业务创新的主流。
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